Финансовые услуги: кредиты, безопасность, активы

💬 (0)

26.05.2024

Сборник необходимой теории по теме кодификатора 2.11 "Финансовые услуги. Вклады и кредиты. Цифровые финансовые услуги. Финансовые технологии и финансовая безопасность. Цифровые финансовые активы" для подготовки к ЕГЭ по обществознанию.

При составлении использовались материалы НезЛО Антона Чубукова

• Вся теория для ЕГЭ по обществу 
• Тренировочные варианты ЕГЭ по обществу

Основные понятия 

Финансовые услуги — это услуги финансового характера (финансового посредничества):

• страховые и относящиеся к страховым услуги;
• банковские услуги;
• торговля на валютной бирже;
• брокерские операции на денежном рынке;
• участие в эмиссии ценных бумаг;
• управление активами;
• консультационные услуги.

Финансовые услуги — крупнейшая по выручке индустрия в мире. Организации, оказывающих финансовые услуги: банки, инвестиционные банки, страховые, лизинговые, брокерские компании.

Вклады и кредиты

Вклад — деньги, которые вкладчик временно передает в банк. За пользование этими деньгами банк выплачивает  проценты по вкладу. Банк участвует в государственной системе страхования вкладов: если банк прекратит работу, государство компенсирует вклады. Вклады- способ сохранения и приумножения денежных средств. Для оптимальности вклада необходимо учитывать многие факторы: процентная ставка, срок действия договора, возможность досрочного снятия средств.

Основные типы вкладов:

• срочный — фиксированная процентная ставка на определенный период времени, имеет более высокую процентную ставку, чем вклад до востребования (при досрочном закрытии процентные ставки пересчитываются);
• вклад до востребования — предусматриваются операции по переводу или снятию средств в любое время.

Кредит — деньги, которые банк дает заемщику в долг на определенное время. За свою услугу банк берет плату — проценты. Кредиты необходимы при планировании крупных трат, чтобы расплачиваться с банком частями. Заемщик должен иметь финансовый резерв для чрезвычайных обстоятельств (потеря работы, болезнь и пр.).

Виды кредитов по способу погашения:

• Аннуитетный кредит — равные ежемесячные выплаты. Это тип расчёта по кредиту, когда общая сумма задолженности, включая тело долга и начисленные за расчётный период пользования кредитом проценты, разделены на равные части. Заёмщик раз в месяц вносит одну и ту же сумму до тех пор, пока полностью не рассчитается с банком.
• Дифференцированный кредит подразумевает уменьшение суммы ежемесячных платежей в течение срока кредита. Размер суммы погашения основного долга всегда одинаковый. А так как проценты начисляются на остаток основной задолженности, их сумма с каждым платежом становится меньше. Нагрузка на заёмщика выше в начале срока действия договора, сумма процентов уменьшается со снижением остатка основного долга.

Принципы кредитования:

Цифровые финансовые услуги

Современные информационные технологии дают возможность оказывать услуги в цифровом формате — дистанционно.

Цифровые финансовые услуги оказываются по цифровым каналам  — мобильная связь, интернет — вне банка благодаря терминалам и банкоматам: получить денежный перевод, кредит, открыть вклад, провести операции с ценными бумагами. Потребители используют мобильные приложения банка, электронные кошельки, мобильные банковские терминалы.

Возможности цифровых финансовых услуг:

• расширение круга пользователей банковских услуг (для отдалённых районах, для маломобильных групп населения);
• экономия времени для потребителей;
• получение статистики расходов и доходов;
• эффективное осуществление деятельности в сфере защиты граждан правоохранительными органами.

Финансовые технологии и финансовая безопасность

Финансовые технологии — инновационные технологии, предоставляющие цифровые финансовые услуги, позволяющие удовлетворить запрос общества на передовые способы платежей. Использование инновационных технологий: «большие данные» (Big Data), искусственный интеллект и машинное обучение, роботизация, блокчейн, облачные технологии, биометрия.

 Основные цели использования цифровых технологий в России:

• повышение конкурентоспособности российских технологий;
• доступность и ассортимент финансовых услуг;
• обеспечивание безопасности в финансовых вопросах;

Информационные технологии в финансовой сфере:

• 1. Бесконтактные платежи — платежи без физического контакта устройств.

Платёжная карта — пластиковая карта, обычно привязанная к одному или нескольким расчётным счетам в банке. Используется для оплаты товаров и услуг, в том числе через Интернет, с использованием бесконтактной технологии совершения переводов, а также для снятия наличных.

• 2. Цифровой рубль — дополнительная форма российской национальной валюты, которая будет выпускаться Банком в цифровом виде. 
• 3. Система быстрых платежей (СБП) — это сервис, с помощью которого потребители финансовых услуг могут круглосуточно совершать межбанковские переводы по номеру мобильного телефона, к  системе подключены более 200 российских банков.
• 4. Цифровые профили — это совокупность цифровых записей о гражданине, содержащихся в информационных системах государственных органов и организаций.

Инфраструктура цифрового профиля построена на единой системе: «Госуслуги – ЕСИА».

ЕСИА (Единая система идентификации и аутентификации) — это система, позволяющая гражданам использовать единый логин и пароль на различных порталах и сайтах для получения государственных и муниципальных услуг в электронной форме.

Аутентификация — это процесс проверки подлинности пользователя, чтобы убедиться, что он является тем, за кого себя выдает.

• 5. Маркетплейсы

Финансовая безопасность — понятие, включающее комплекс мер, методов и средств по защите экономических интересов государства на макроуровне, корпоративных структур, финансовой деятельности хозяйствующих субъектов на микроуровне. 

Уровни финансовой безопасности: национальный, региональный, корпоративный, личный.

Банк России защищает интересы потребителей на финансовом рынке - следит за соблюдением финансовыми организациями обязательных условий договора, препятствует навязыванию услуг.
Защита прав потребителей финансовых услуг при  включает два направления:

• реактивное — работа с жалобами и обращениями;
• превентивное — Банк России выявляет на рынке практики, которые могут навредить интересам потребителей финансовых услуг.

Вклады и счета граждан в банках застрахованы государством в соответствии с Федеральным законом "О страховании вкладов в банках РФ". Если возникают претензии к банкам, микрофинансовым организациями, негосударственным пенсионным фондам, то для досудебного урегулирования спора нужно обратиться к финансовому уполномоченному — омбудсмену. Принятое решение — обязательно к исполнению финансовой организацией. Помощь омбудсмена бесплатна для граждан.

Личный уровень финансовой безопасности:

При получении платёжной карты банк выдаёт ПИН-код к ней. ПИН-код используется при покупке с помощью карты в магазине, при снятии денег со своего счёта через банкомат. При совершении с помощью карты покупок в Интернете используется дополнительный проверочный код, записанный на карте. 

Цифровые финансовые активы

Центральный банк России поддерживает развитие цифровых финансовых активов (ЦФА), обеспечивая защиту прав инвесторов. Выпуск и обращение ЦФА — новое явление на финансовом рынке. Их преимущество в том, что они создаются на базе технологии распределенных реестров. Это позволяет автоматизировать исполнение сделок за счет применения смарт-контрактов. Использование такой технологии открывает новые технологические горизонты на финансовом рынке.

Цифровые финансовые активы – это цифровые версии обычных финансовых инструментов, таких как облигации. ЦФА представляют собой цифровые права, хранящиеся в блокчейне или других децентрализованных сетях. ЦФА – это новый способ инвестирования, использующий современные технологии, такие как блокчейн и смарт-контракты. Можно представить их как цифровые обертки, в которые можно завернуть разные ценности: от исключительных прав и долгов до металлов и предметов искусства.

План по теме: Вклад и кредит как финансовые услуги

1. Функции кредита

а) перераспределение средств между фирмами, районами и отраслями;

б) стимулирование потребительского спроса;

в) эффективное использование временно свободных финансовых средств в качестве инвестиций.

2. Принципы кредитования

а) выдаётся на определённый срок;

б) возвратность; в) платность.

3. Основные виды кредитов

а) ипотечный;

б) потребительский;

в) инвестиционный и др.

4. Рациональное поведение при выборе кредита

а) брать кредит только в тех случаях, когда существует реальная возможность его вернуть;

б) выбирать надёжные кредитные организации с хорошей репутацией;

в) выбирать наиболее выгодные условия кредитного договора.

5. Виды банковских вкладов

а) срочные;

б) бессрочные (до востребования)

План: Финансовые услуги

(Вклады и кредиты)

1. Виды финансовых услуг:

а) банковские;

б) страховые;

в) лизинг;

г) брокерские (по купле-продаже ценных бумаг);

д) услуги по пенсионному накоплению др.

2. Принципы кредитования:

а) срочность;

б) возвратность;

в) платность;

г) обеспеченность.

3. Виды вкладов:

а) по срокам (до востребования и срочный);

б) по валюте (рублевый, валютный, мультивалютный);

в) по условиям (с пополнением, без пополнения и др.)

4. Тенденции финансового рынка (финансовых услуг):

а) развитие интернет-банкинга (цифровизация);

б) глобализация;

в) рост доступности финансовых услуг для населения и бизнеса;

г) расширение спектра оказываемых финансовых услуг;

д) увеличение угрозы финансового мошенничества.

5. Денежные агрегаты:

а) МО (наличные деньги в обращении);

б) М1 (МО + все средства на депозитах до востребования);

в) М2 (М1 + все средства на срочных депозитах);

г) Широкая денежная масса (М2 + депозиты в иностранной валюте + долговые и сберегательные сертификаты).

Источник: ЕГЭ с Алиханом Динаевым 

Задания в формате ЕГЭ по теме: Финансовые услуги (ответы в конце)

1. Выберите верные суждения о финансовых технологиях и финансовой безопасности государства и запишите цифры, под которыми они указаны.

1) Финансовые технологии представляют собой инновационные технологии, которые помогают предоставлять цифровые финансовые услуги.

2) Использование информационных технологий не несет в себе никаких рисков при оказании финансовых услуг.

3) Финансовая безопасность представляет собой состояние финансовых отношений, при котором создаются приемлемые условия для экономического роста и роста благосостояния населения.

4) Финансовая безопасность не связана с состоянием бюджетной, кредитной, налоговой и валютной систем.

5) Финансовая безопасность создает условия для успешного противостояния внутренним и внешним угрозам государства в финансовой сфере.

2. Выберите верные суждения о финансовых услугах и запишите цифры, под которыми они указаны.

1) Процент по вкладам до востребования как правило меньше, чем процент по срочным вкладам.

2) Кредитование населения позволяет стимулировать потребительский спрос.

3) Депозит представляет собой денежную сумму, выдаваемую кредитной организацией заемщику на условиях срочности, возвратности и платности.

4) Открытие вклада в Российской Федерации возможно по достижении 14 лет при предъявлении паспорта.

5) Такой принцип кредитования как возвратность предполагает установление определенного процента за использование чужих денежных средств.

3.  Выберите верные суждения о деньгах и денежной системе и запишите цифры, под которыми они указаны.

Ответы:

1) 1,3,5

2) 1,2,4

3) 2,3,4